Vérifier un conseiller financier en Asie : mode d'emploi

En résumé

Vérifier un conseiller quand on vit en Asie revient à poser trois questions et à les contrôler dans des registres publics : de quoi est-il autorisé à vous parler, par quelle autorité et dans quel pays, et comment est-il payé. Chaque pays tient ses registres (la MAS à Singapour, l'Insurance Authority et la SFC à Hong Kong, l'OIC et la SEC en Thaïlande, la SC et Bank Negara en Malaisie, la Commission des valeurs mobilières au Vietnam), et l'Europe a les siens (ORIAS en France, CAA et CSSF au Luxembourg). Un registre prouve un statut, pas la qualité du conseil, et une inscription européenne n'est pas une licence locale. La rémunération se demande par écrit : la directive sur la distribution d'assurances impose à l'intermédiaire d'indiquer, avant la signature, s'il est payé par honoraires, par commission ou par les deux, et, pour un contrat lié à des fonds, de chiffrer les coûts de distribution et de remettre une déclaration d'adéquation. Nous appliquons cette grille à notre propre cabinet dans la section 8.

Vous vivez en Asie. Un conseiller rencontré dans un salon d'expatriés, un groupe de messagerie ou par un collègue vous propose un placement. Qui est-il, pour qui travaille-t-il, et qu'a-t-il le droit de vous vendre là où vous habitez ? Ces trois questions ont une réponse vérifiable en dix minutes, à condition de savoir où regarder.

Cet article s'adresse aux expatriés d'Asie, et à ceux qui s'y préparent, qui reçoivent une proposition d'épargne, d'assurance-vie ou de placement. Il ne vise aucune personne ni entreprise : il décrit des registres publics et des règles, avec leurs limites. Nous avons ouvert les pages officielles de chaque registre et signalons ce que nous n'avons pas pu lire.

Nous sommes nous-mêmes un intermédiaire. La section 8 applique la grille à notre cabinet, avec les mêmes outils que ceux que vous utiliserez pour les autres.

Que faut-il vérifier chez un conseiller avant de lui confier votre épargne, et dans quel ordre ?

Trois choses, dans cet ordre : son statut (est-il inscrit, pour quelle activité), son autorisation là où vous vivez, et sa rémunération (qui le paie, combien).

Un registre prouve qu'une personne ou une entreprise est autorisée pour une activité, pas que son conseil est bon. Et l'absence d'une liste d'alerte ne vaut pas autorisation : l'AMF le dit elle-même de ses listes noires, qui ne remplacent pas la vérification de l'agrément. Voici la méthode.

◆Obtenez par écrit le nom, l'entreprise, le pays d'établissement et le numéro d'inscription ou de licence
◆Cherchez ce numéro dans le registre de l'autorité qui régule l'activité : l'assurance et les valeurs mobilières relèvent souvent de deux autorités (section 2)
◆Comparez la catégorie d'inscription avec ce qu'on vous vend : un intermédiaire d'assurance n'est pas un conseiller en investissements financiers
◆Consultez les listes d'alerte du pays où vous vivez et du pays où l'entreprise se dit établie
◆Demandez la base légale de son droit de vous conseiller chez vous (section 4) et sa rémunération (section 5), toujours par écrit

Où vérifier un conseiller ou un intermédiaire à Singapour, à Hong Kong, en Thaïlande, en Malaisie et au Vietnam ?

Dans le registre de l'autorité qui régule l'activité proposée, pays par pays ; si on vous propose une assurance-vie adossée à des fonds, deux registres sont parfois nécessaires, celui de l'assurance et celui des valeurs mobilières.

Les registres interactifs reposent souvent sur du JavaScript : si une recherche échoue, écrivez à l'autorité. Les mentions de dates ci-dessous sont celles affichées sur les pages au 31 octobre 2026.

Pays	Ce que vous pouvez vérifier	Alertes et signalement	Limites
Singapour (MAS)	Annuaire des institutions financières (entités réglementées et activités autorisées) ; registre public des représentants (numéro, nom, société mandante actuelle)	Investor Alert List, mise à jour le 17 septembre 2026 : personnes qui peuvent être prises à tort pour des entités agréées	La liste d'alerte n'est pas exhaustive ; la MAS invite à contrôler les coordonnées officielles de l'entité sur son site ou dans l'annuaire, et à vérifier que l'appelant figure au registre avant toute opération
Hong Kong (Insurance Authority, SFC)	IA : registre des intermédiaires d'assurance licenciés (agences et sociétés de courtage, recherche par numéro de licence) et registre des assureurs agréés (classes d'activité autorisées, lieu d'incorporation, année de première autorisation). SFC : registre public des personnes licenciées, mis à jour chaque jour	SFC Alert List : entités non licenciées. IA : communiqués, dont celui du 6 novembre 2024 sur une entreprise qui n'est ni assureur autorisé ni intermédiaire licencié	La SFC couvre les valeurs mobilières et les contrats à terme, pas l'assurance. Les deux listes d'alerte sont non exhaustives ; la SFC précise que son registre peut ne pas contenir l'information la plus récente
Thaïlande (OIC, SEC)	OIC : contrôle de licence des agents et courtiers d'assurance (nom, société, numéro de licence, type, dates, statut). SEC : « Check First » pour les prestataires et personnes agréés, dont conseillers et analystes	SEC Investor Alert : liste des personnes non autorisées, mise à jour le 30 octobre 2026 ; ligne de la SEC : 1207	L'OIC précise que ces données sont générales et non opposables ; Check First n'affiche pas les acteurs non autorisés, renvoyés à l'Investor Alert
Malaisie (SC, Bank Negara)	SC : registre des personnes agréées ou enregistrées, y compris d'anciens titulaires. Pour un agent ou un courtier d'assurance, nous n'avons pas trouvé de registre public sur les pages de Bank Negara	SC : Investor Alert List (entités non autorisées). Bank Negara : Financial Consumer Alert List	Bank Negara précise que sa liste ne vaut pas confirmation qu'une entité est agréée ou régulée par elle, et l'invite à la consulter comme l'un des moyens de vérification ; la SC précise que la sienne n'est pas exhaustive
Vietnam (UBCKNN, ministère des Finances)	Valeurs mobilières : le portail de la Commission nationale publie des avis sur les certificats de pratique, mais nous n'avons pas trouvé de moteur de recherche public. Assurance : liste des assureurs et courtiers agréés non localisée	La Commission publie des avertissements d'usurpation, par exemple le 26 octobre 2026 contre un faux site se faisant passer pour une société de gestion de fonds	Demandez le numéro de licence et vérifiez-le par écrit auprès de l'autorité ; nous n'avons pu lire ni les registres ni les textes officiels sur l'assurance transfrontalière

Comment vérifier un conseiller européen : ORIAS, AMF, ACPR, CAA et CSSF ?

En France, le registre de l'ORIAS prouve le statut d'un intermédiaire d'assurance, de banque ou de finance ; l'AMF, l'ACPR, le CAA et la CSSF servent à contrôler les agréments et à consulter les mises en garde.

Un mandataire d'intermédiaire d'assurance (MIA) agit pour un intermédiaire mandant, courtier, agent général ou mandataire d'assurance inscrit à l'ORIAS : la recherche avancée permet de chercher par mandant. Un conseiller en investissements financiers (CIF) doit en outre adhérer à une association professionnelle agréée par l'AMF. L'inscription est renouvelée chaque année avant le 1er mars, sous peine de radiation : un registre à jour n'est donc pas un registre figé.

Autorité	Ce que vous y vérifiez	Limite
ORIAS (France), orias.fr	Inscription et catégorie : courtier (COA), agent général (AGA), mandataire d'assurance (MA), mandataire d'intermédiaire d'assurance (MIA), conseiller en investissements financiers (CIF). Recherche publique par numéro, par dénomination ou par mandant	L'affichage détaillé d'une fiche (date d'inscription, liste des mandants) n'a pas pu être contrôlé ; l'ORIAS ne juge pas la qualité du conseil
AMF (France)	Listes noires (forex, options binaires, biens divers, crypto-actifs, usurpations) et mises en garde. Épargne Info Service : +33 1 53 45 62 00, du lundi au vendredi de 9 h à 12 h 30	Ne pas figurer sur une liste noire ne suffit pas ; l'AMF indique n'être pas compétente en matière d'assurance
ACPR (France), regafi.fr	Registre des agents financiers et des organismes d'assurance (REGAFI, REFASSU) : agrément d'un assureur ou d'un établissement	Nous n'avons pas pu lire le détail d'une fiche ni confirmer le numéro d'Assurance Banque Épargne Info Service
CAA (Luxembourg), caa.lu	Listes à jour des compagnies d'assurance et des intermédiaires agréés, que le CAA recommande de consulter avant d'entrer en relation avec une personne qui dit représenter un assureur ou un intermédiaire luxembourgeois ; page de mises en garde	Nous n'avons pas pu ouvrir ces listes une à une ; pour les intermédiaires, la page de la distribution renvoie aussi au registre de l'EIOPA
CSSF (Luxembourg), cssf.lu	Recherche d'entités supervisées (banques, entreprises d'investissement, fonds) et page d'avertissements contre la fraude	La couverture des intermédiaires d'assurance n'a pas pu être vérifiée : la CSSF ne supervise pas les assureurs

Un conseiller autorisé en Europe l'est-il pour vous conseiller en Asie ?

Pas automatiquement : une inscription européenne vaut en Europe, et le droit du pays où vous vivez décide de ce qu'un étranger peut vous proposer chez vous.

Deux textes l'illustrent. À Singapour, la MAS écrit, dans une FAQ non datée, qu'un consommateur peut acheter à un assureur étranger non enregistré de sa propre initiative, mais qu'un conseiller qui présente ou promeut ses produits en vue de conclure une vente est réputé démarcher. En Thaïlande, l'article 83 de la loi sur l'assurance-vie interdit de démarcher, de conseiller ou d'agir pour amener une personne à contracter avec un assureur-vie étranger, et l'OIC a rappelé le 24 juillet 2026 les risques de ces recommandations. Ces textes visent le démarchage : la MAS dit expressément que l'achat à l'initiative du consommateur reste possible, alors que le texte thaïlandais lu ne traite pas ce cas.

La bonne question est donc : « Sur quelle base légale êtes-vous autorisé à me conseiller dans mon pays de résidence ? » Une réponse du type « c'est légal partout » n'en est pas une. Le droit de votre pays se vérifie auprès d'un avocat local, pas auprès du vendeur.

Quelles questions poser sur la rémunération, et quelles réponses sont acceptables ?

Sept questions, par écrit : la réponse attendue est un chiffre et un document, la réponse à risque est une formule.

Question	Réponse attendue	Réponse à risque
Êtes-vous payé par des honoraires, par une commission, ou par les deux ?	L'un des trois types, indiqué avant la signature (IDD, article 19 ; Code des assurances, L521-2). Une commission est une rémunération incluse dans la prime	« Cela ne vous coûte rien »
Combien, en montant ou en pourcentage de ma prime, la première année puis chaque année ?	Pour des honoraires, le montant ou la méthode de calcul. Pour un contrat lié à des fonds, tous les coûts, dont la distribution et les paiements de tiers, agrégés avec leur effet sur le rendement (IDD, article 29). À Singapour, le coût de distribution figure dans l'illustration ; à Hong Kong, la rémunération est exprimée en pourcentage de la prime totale	Refus de chiffrer, ou chiffre sans document
Qui vous paie : l'assureur, la société de gestion, moi ? Recevez-vous d'autres avantages ?	La liste des paiements de tiers. Pour un conseil en investissement hors assurance, MiFID II exige que le client soit informé de l'existence, de la nature et du montant de l'avantage (article 24, paragraphe 9)	Silence sur le payeur, ou démenti par la plaquette de l'assureur
Êtes-vous lié à un ou plusieurs assureurs ? Sur quelle base conseillez-vous ?	L'une des trois situations de l'article 19 : analyse impartiale et personnalisée, lien contractuel avec des assureurs nommés, ou ni l'un ni l'autre avec les assureurs cités	Se dit « indépendant » sans pouvoir citer les contrats comparés
Ma rémunération change-t-elle si je garde, réduis ou résilie le contrat ?	Une réponse chiffrée sur les commissions de suivi ; l'article 29 prévoit une information sur les coûts au moins chaque année pendant la vie du placement	« Cela dépend du produit »
Que me rendrait un rachat dans deux ans ?	Un tableau de valeurs de rachat par année	Évitement, ou « vous ne voudrez pas sortir »
Quel est votre numéro d'inscription, votre mandant, et dans quel pays êtes-vous autorisé à me conseiller ?	Un numéro vérifiable : l'article 18 oblige l'intermédiaire à indiquer le registre où il est inscrit et le moyen de le vérifier	Pas de numéro, ou un numéro qui ne correspond pas à l'activité

Combien pèse une rémunération que l'on n'a pas demandée, sur un cas chiffré ?

Un point de pourcentage de rémunération par an réduit le capital final d'environ 18 % sur vingt ans, ce qui explique pourquoi le chiffre se demande avant la signature.

Hypothèses de travail, ni tarifs constatés ni prévisions de rendement : versement unique de 100 000 USD, rendement brut de 5 % par an, frais courants du contrat et des supports de 1,0 % par an dans tous les cas, vingt ans, aucune fiscalité. On y ajoute la rémunération du conseiller, incluse dans les frais ou facturée en honoraires, prélevée chaque année sur la valeur.

Ce calcul ne dit pas qu'un conseil doit être gratuit : un conseil utile peut valoir son prix, et selon le montant investi des honoraires fixes coûtent moins ou plus cher qu'un pourcentage, comme l'analyse notre page tarifs. Il dit que la réponse à la deuxième question du tableau précédent a un prix, et qu'on le connaît avant de signer ou jamais.

Rémunération du conseiller	Frais annuels totaux	Capital après 20 ans	Écart avec l'absence de rémunération
Aucune (repère)	1,0 %	219 100 USD	Sans objet
0,5 point par an	1,5 %	199 000 USD	20 100 USD de moins (−9 %)
1,0 point par an	2,0 %	180 600 USD	38 500 USD de moins (−18 %)
3 % à l'entrée, puis 1,0 point par an	2,0 %, plus 3 % à l'entrée	175 200 USD	43 900 USD de moins (−20 %)

Que doit vous remettre un intermédiaire européen avant que vous signiez ?

Avant la conclusion du contrat, la directive sur la distribution d'assurances (IDD, 2016/97) l'oblige à vous communiquer son identité et son registre, la nature de sa rémunération, une recommandation personnalisée s'il conseille, et, pour un contrat lié à des fonds, les coûts et une déclaration d'adéquation.

La France la transpose aux articles L521-2 et L522-5 du Code des assurances. Ces obligations pèsent sur l'intermédiaire européen ; leur application à un client qui vit hors de l'Union dépend du contrat et du droit local, mais elles fixent le standard à exiger dans tous les cas. Notre cabinet s'y réfère, voir la section 8.

◆Article 18 : identité, adresse, qualité d'intermédiaire, conseil ou non, procédures de réclamation, registre d'inscription et moyen de le vérifier, et s'il agit pour le client ou pour l'assureur
◆Article 19 : participations de 10 % ou plus avec un assureur, base du conseil (analyse impartiale et personnalisée, lien exclusif, ou ni l'un ni l'autre), nature et type de rémunération, montant ou méthode de calcul des honoraires
◆Article 20 : exigences et besoins précisés, informations objectives sur le produit et, si l'intermédiaire conseille, recommandation personnalisée expliquant pourquoi ce produit correspond le mieux ; un conseil fondé sur une analyse impartiale suppose l'étude d'un nombre suffisant de contrats du marché
◆Article 29 (produits d'investissement fondés sur l'assurance) : tous les coûts et frais, dont le coût du conseil, celui du produit et les paiements de tiers, agrégés pour montrer le coût total et l'effet cumulé sur le rendement, avec ventilation sur demande
◆Article 30 : évaluation de vos connaissances, de votre situation financière, de votre capacité à subir des pertes et de vos objectifs, puis déclaration d'adéquation sur support durable avant la conclusion
◆MiFID II, pour un conseiller en investissements financiers : information sur les coûts (article 24, paragraphe 4), conseil indépendant seulement s'il évalue un éventail suffisant d'instruments et ne conserve aucun avantage (paragraphe 7), déclaration d'adéquation (article 25, paragraphe 6) ; en France, le document d'entrée en relation précède la lettre de mission (articles 325-5 et 325-6 du règlement général de l'AMF)

Comment le cabinet applique-t-il cette grille à lui-même ?

Voici ce que vous pouvez vérifier sur nous, avec les mêmes outils.

Identité : assurancevie.lu est édité par EXP Capital, SASU au capital de 1 000 euros, immatriculée au RCS de Versailles sous le numéro 987 986 247, siège à Viroflay. Statut : inscrite à l'ORIAS sous le numéro 25005915 comme mandataire d'intermédiaire d'assurance, régime de l'IDD ; vous pouvez le contrôler sur orias.fr. Nous ne sommes pas conseiller en investissements financiers : la mission en indépendance totale au sens de MiFID II est délivrée par notre partenaire Épargne Plurielle, inscrit à l'ORIAS sous le numéro 16003696 en qualité de CIF.

Rémunération : deux modes, détaillés sur notre page tarifs, communiqués par écrit avant toute mission. Le premier combine la rétrocession de l'assureur et des honoraires de mise en place pouvant aller jusqu'à 1 860 euros TTC ; le second repose sur des honoraires de conseil, sans aucune rétrocession.

Ce que notre inscription ne dit pas : elle prouve un statut en France, elle ne vaut pas licence dans votre pays de résidence, et nous vous renvoyons vers un conseil local pour le droit de ce pays. Avant d'envoyer une pièce, vérifiez nos coordonnées sur nos mentions légales (conseil@assurancevie.lu, 01 84 16 37 91, soit +33 1 84 16 37 91 depuis l'étranger). Les primes se versent sur un compte au nom de la compagnie d'assurance, jamais sur celui d'un intermédiaire, comme le rappellent nos signaux d'alerte.

Que faire si la vérification échoue, ou si vous avez déjà versé de l'argent ?

Arrêtez les versements, conservez toutes les preuves, et signalez : au régulateur du pays où vous vivez, puis à votre banque sans attendre si un virement est parti.

Si la personne n'a pas de numéro, un numéro qui ne correspond pas à l'activité, ou refuse de répondre par écrit, ne transmettez ni pièces d'identité ni virement. Si le contrat existe déjà, le délai de renonciation est la première porte de sortie, et notre article sur les plans d'épargne offshore détaille comment chiffrer une sortie. En cas de soupçon d'usurpation d'identité d'un établissement, consultez les listes d'alerte et ne payez jamais de frais pour « récupérer » des fonds.

Questions fréquentes

Un conseiller inscrit à l'ORIAS peut-il me vendre n'importe quel produit ?+

Non : la catégorie d'inscription borne l'activité. Un courtier ou un mandataire d'assurance distribue des contrats d'assurance ; le conseil en investissements financiers relève d'un statut distinct, contrôlé aussi par une association agréée par l'AMF. Comparez la catégorie affichée avec ce qu'on vous propose.

Que veut dire « indépendant » pour un conseiller ?+

Cela dépend du régime. En assurance, l'IDD parle de conseil fondé sur une analyse impartiale et personnalisée, qui suppose d'étudier un nombre suffisant de contrats du marché. Pour les instruments financiers, MiFID II réserve le conseil indépendant à celui qui évalue un éventail suffisant d'instruments et ne conserve aucun avantage. Demandez sur quelle base il se qualifie.

Mon conseiller dit : « Je suis payé par la compagnie, cela ne vous coûte rien ». Est-ce vrai ?+

Une commission est une rémunération incluse dans la prime ou dans les frais du contrat : vous la payez indirectement. L'IDD impose à l'intermédiaire de vous indiquer, avant la signature, la nature de sa rémunération et, pour un contrat lié à des fonds, les coûts de distribution.

Le registre de mon pays ne montre rien : que conclure ?+

Que vous n'avez pas la preuve d'une autorisation, ce qui suffit à suspendre toute transmission de pièces ou de fonds. Certains registres sont incomplets ou non opposables (l'OIC le précise, la SFC avertit d'un possible retard, la MAS dit que sa liste d'alerte n'est pas exhaustive) : demandez le numéro et écrivez à l'autorité.

Mon conseiller est basé en Asie et me vend un contrat luxembourgeois : que vérifier ?+

Trois choses : sa licence dans le pays où il exerce, l'agrément de l'assureur par le CAA, et sa rémunération par écrit. L'intermédiaire n'est pas l'assureur : la prime se verse sur un compte au nom de la compagnie, et le contrat doit être accepté pour votre pays de résidence.

Qui contacter en France pour une question sur un intermédiaire d'assurance ?+

L'ORIAS pour l'inscription, l'ACPR pour la distribution d'assurance et l'agrément des assureurs. L'AMF indique sur sa page de contact qu'elle n'est pas compétente en matière d'assurance ; elle l'est pour les conseillers en investissements financiers et les services d'investissement.

Pour aller plus loin

Tarifs et honoraires : nos deux modes de rémunération →
Pour lire, chiffres à l'appui, comment le cabinet est rémunéré et comparer avec les réponses attendues de la section 5.
Repérer un courtier ou une offre à risque : les signaux d'alerte →
Pour la grille de signaux d'alerte et la vérification ORIAS, que cet article complète pour les pays d'Asie.
Plan d'épargne offshore vendu en Asie : frais, pénalités et que faire →
Si vous détenez déjà un plan proposé par un conseiller local, la méthode pour chiffrer votre sortie et les recours.
Arnaques à l'investissement visant les expatriés en Asie : signaux d'alerte →
Pour les sociétés clones, les faux conseillers et ce qu'il faut faire si vous avez déjà versé de l'argent.
Pourquoi le contrat luxembourgeois est l'enveloppe de référence d'un expatrié en Asie →
Pour savoir dans quels cas un contrat luxembourgeois répond à votre situation, et dans quels cas nous le déconseillons.

Ressources externes citées

ORIAS : recherche avancée dans le registre des intermédiaires ↗
Pour contrôler l'inscription, la catégorie et le mandant d'un intermédiaire en France.
MAS : annuaire des institutions financières ↗
Pour vérifier une entité réglementée à Singapour et ses activités autorisées.
SFC : registre public des personnes licenciées à Hong Kong ↗
Pour vérifier une personne ou une entité autorisée pour les valeurs mobilières ou les contrats à terme.
SEC Thaïlande : Check First ↗
Pour rechercher un prestataire ou un conseiller agréé dans le marché des capitaux thaïlandais.

Vérifier un conseiller financier quand on est expatrié en Asie : statut, registres et rémunération