N° 1
Compte-titres ordinaire
87
/ 100
- Capital net estimé
- 710 030 €
- Frais cumulés
- 11 658 €
- En euros constants
- 527 563 €
Comparateur patrimonial — hypothèses transparentes
L'assurance-vie luxembourgeoise est-elle réellement pertinente dans votre situation ?
Comparez quatre enveloppes — assurance-vie luxembourgeoise, assurance-vie française, compte-titres, contrat de capitalisation — à hypothèses identiques : projection nette de frais et de fiscalité, score d'adéquation expliqué, et un verdict qui assume de vous déconseiller le Luxembourg quand il ne se justifie pas.
Une assurance-vie luxembourgeoise n'apporterait probablement pas assez de valeur ici
Dans votre scénario, le compte-titres ordinaire ressort devant le contrat luxembourgeois (87/100 contre 79/100). Les atouts spécifiques du Luxembourg — ségrégation des actifs, portabilité internationale, architecture ouverte — pèsent peu au regard de vos priorités déclarées, et sa fiscalité est identique à celle d'un contrat français pour un résident français. C'est une conclusion que nous assumons : l'enveloppe luxembourgeoise est un outil précis, pas un réflexe.
- Frais cumulés : Frais cumulés estimés : 59 169 € sur la durée, soit 12.4 % des versements (note inversement proportionnelle aux frais).
- Simplicité administrative : Souscription plus exigeante (KYC renforcé, origine des fonds, 4 à 8 semaines) ; en contrepartie, l'assureur gère le reporting fiscal.
- Liquidité et souplesse : Rachats partiels ou totaux possibles à tout moment ; délais de traitement un peu plus longs que sur un CTO, surtout sur fonds dédiés.
N° 2
Assurance-vie luxembourgeoise
79
/ 100
- Capital net estimé
- 676 777 €
- Frais cumulés
- 59 169 €
- En euros constants
- 502 855 €
N° 3
Assurance-vie française
69
/ 100
- Capital net estimé
- 673 341 €
- Frais cumulés
- 62 713 €
- En euros constants
- 500 303 €
N° 4
Contrat de capitalisation
63
/ 100
- Capital net estimé
- 673 341 €
- Frais cumulés
- 62 713 €
- En euros constants
- 500 303 €
Projection du capital net
Valeur estimée en cas de rachat total chaque année, après frais et fiscalité simplifiée — en euros courants.
Comparatif détaillé
Colonnes classées par score d'adéquation. Survolez les intitulés pour comprendre chaque ligne — aucun critère n'est opaque.
| Critère | N° 1CTO | N° 2AV Luxembourg | N° 3AV France | N° 4Capitalisation |
|---|---|---|---|---|
| Capital brut projeté | 779 340 € | 753 565 € | 748 770 € | 748 770 € |
| Versements cumulés | 479 000 € | 479 000 € | 479 000 € | 479 000 € |
| Frais cumulés estimés | 11 658 € | 59 169 € | 62 713 € | 62 713 € |
| Fiscalité au rachat estimée | 69 309 € | 76 787 € | 75 429 € | 75 429 € |
| Capital net estimé | 710 030 € | 676 777 € | 673 341 € | 673 341 € |
| Capital net en euros constants | 527 563 € | 502 855 € | 500 303 € | 500 303 € |
| Performance nette estimée | 10.0 | 8.6 | 8.4 | 8.4 |
| Frais cumulés | 10.0 | 2.0 | 1.9 | 1.9 |
| Liquidité et souplesse | 10.0 | 8.0 | 8.0 | 8.0 |
| Simplicité administrative | 6.0 | 6.0 | 9.0 | 7.0 |
| Transmission | 5.0 | 9.0 | 9.0 | 6.0 |
| Mobilité internationale | 6.0 | 10.0 | 3.0 | 3.0 |
| Sécurité dépositaire | 8.0 | 10.0 | 5.0 | 5.0 |
| Univers d'investissement | 10.0 | 9.0 | 6.0 | 6.0 |
| Adéquation au ticket d'accès | 10.0 | 10.0 | 10.0 | 9.0 |
Pourquoi ce résultat ?
Le score de chaque enveloppe est la somme de neuf critères notés de 0 à 10, pondérés selon vos réponses. Avec votre objectif « capitaliser », les critères les plus pesants sont : performance nette estimée (25 %), frais cumulés (14 %), transmission (11 %). Modifiez vos réponses dans le panneau de gauche pour voir le classement réagir.
CTO, n° 1 — d'où viennent ses 87 points
- Performance nette estimée25.0 pt
- Frais cumulés14.3 pt
- Adéquation au ticket d'accès10.7 pt
- Liquidité et souplesse8.9 pt
- Sécurité dépositaire7.1 pt
- Univers d'investissement7.1 pt
- Transmission5.4 pt
- Simplicité administrative4.3 pt
- Mobilité internationale4.3 pt
AV Luxembourg, n° 2 — d'où viennent ses 79 points
- Performance nette estimée21.4 pt
- Adéquation au ticket d'accès10.7 pt
- Transmission9.6 pt
- Sécurité dépositaire8.9 pt
- Liquidité et souplesse7.1 pt
- Mobilité internationale7.1 pt
- Univers d'investissement6.4 pt
- Simplicité administrative4.3 pt
- Frais cumulés2.8 pt
Le détail, enveloppe par enveloppe
Hypothèses appliquées, logique de calcul, points forts et limites — tout ce qui fonde le classement ci-dessus.
Méthodologie et limites
Ce comparateur est un outil pédagogique d'aide à la décision, pas un conseil personnalisé. Voici exactement ce qu'il fait — et ce qu'il ne fait pas.
Ce que simule l'outil
- Une capitalisation mensuelle au rendement que vous saisissez, identique pour les quatre enveloppes : la comparaison isole l'effet des frais, de la fiscalité et de l'adéquation au profil.
- Les frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage de chaque enveloppe, avec une grille luxembourgeoise dégressive selon l'encours.
- La fiscalité française simplifiée d'un rachat total à l'horizon : régime de l'assurance-vie après 8 ans (abattement, prorata 150 k€), PFU de 30 %, frottement fiscal annuel du compte-titres.
- Un score d'adéquation sur neuf critères pondérés par vos réponses, chaque note étant expliquée.
Ce qu'il ne simule pas
- La volatilité des marchés : le rendement saisi est un taux moyen constant, pas une trajectoire réelle.
- Les droits de succession et le détail civil de la transmission (clauses bénéficiaires, démembrement, art. 757 B) — le critère « transmission » reste qualitatif.
- La fiscalité des résidents non français et les conventions fiscales bilatérales.
- Les rachats partiels programmés, l'IFI, les prélèvements sur les fonds en euros, et les spécificités de chaque contrat du marché.
Hypothèses de cette simulation
- • Rendement annuel attendu des supports : 4,5 % (identique pour toutes les enveloppes, net de frais des supports, brut de frais d'enveloppe).
- • Horizon : 15 ans, avec un rachat total simulé à l'échéance.
- • Inflation retenue pour les euros constants : 2 %.
- • Frais AV Luxembourg : 0,5 % à l'entrée, 0,7 %/an de gestion, 0,05 %/an d'arbitrages.
- • Frais AV France : 0,5 % à l'entrée, 0,75 %/an de gestion, 0,05 %/an d'arbitrages.
- • Frais CTO : 0 % à l'entrée, 0,1 %/an de gestion, 0,05 %/an d'arbitrages.
- • Frais capitalisation : 0,5 % à l'entrée, 0,75 %/an de gestion, 0,05 %/an d'arbitrages.
- • Fiscalité simulée pour un résident fiscal français (foyer « couple ») ; CTO : 30 % du rendement imposé chaque année.
- • Version des hypothèses : 2026-07.
Simulation indicative fondée sur des hypothèses simplifiées et modifiables. Elle ne constitue ni un conseil en investissement personnalisé, ni une offre, ni une promesse de rendement. Les performances passées ou simulées ne préjugent pas des performances futures. La fiscalité applicable dépend de votre situation individuelle et peut évoluer.
Un outil du réseau Le Rempart Financier, édité par EXP Capital. Méthodologie complète et hypothèses documentées sur demande — chaque convention est identifiée comme fait réglementaire, convention de marché ou simplification de modèle.
Aller plus loin
Recevoir une lecture personnalisée de ces résultats
Un simulateur compare des ordres de grandeur ; il ne remplace ni les grilles de frais réelles, ni votre situation fiscale précise. Un conseiller peut vérifier avec vous si un contrat luxembourgeois est réellement pertinent dans votre cas — y compris vous dire que non.
Méthode & confiance
Questions sur le simulateur
Comment le simulateur calcule-t-il les résultats ?+
Le moteur simule une capitalisation mensuelle au rendement que vous saisissez, identique pour les quatre enveloppes, puis applique à chacune ses frais (entrée, gestion, arbitrages) et une fiscalité de sortie simplifiée pour un résident fiscal français : régime de l'assurance-vie après 8 ans, PFU de 30 %, frottement annuel du compte-titres. Le classement ajoute neuf critères pondérés selon votre profil, chacun expliqué.
Pourquoi le simulateur peut-il conclure que le Luxembourg n'est pas pertinent ?+
Parce que c'est parfois la réalité. L'assurance-vie luxembourgeoise n'offre aucun avantage fiscal supplémentaire à un résident français : sa valeur tient à la protection des actifs, à la portabilité internationale et à l'univers d'investissement. Sous environ 250 000 € de versement, sans besoin transfrontalier ni allocation sophistiquée, un bon contrat français fait souvent aussi bien — et le simulateur le dit.
Les frais utilisés sont-ils les frais réels des contrats ?+
Non : ce sont des conventions de marché documentées (grille luxembourgeoise dégressive selon l'encours, contrat français patrimonial, droits de garde d'un courtier). Le mode avancé vous permet de saisir les grilles réelles qui vous sont proposées pour affiner la comparaison.
Le résultat constitue-t-il un conseil en investissement ?+
Non. La simulation est indicative et pédagogique : elle dépend entièrement des hypothèses saisies et ne tient pas compte de votre situation complète. Toute décision doit être précédée d'une étude personnalisée avec un conseiller, qui vérifiera notamment la fiscalité applicable à votre cas.