En résumé
Trois offres en ligne donnent aujourd'hui accès à une assurance vie luxembourgeoise avec un ticket et des frais inférieurs à ceux d'un contrat sur-mesure : Ramify (dès 100 000 €, environ 0,96 % à 1 % par an tout compris en gestion pilotée, multi-assureurs), Yomoni (dès 50 000 € — 100 000 € avec fonds en euros —, 1,30 % à 1,70 % par an selon l'exemple publié par Yomoni, gestion pilotée uniquement, assureur unique La Mondiale Europartner) et BoursoVie Lux (dès 150 000 €, 0,65 % à 0,40 % par an dégressifs, gestion libre uniquement sur environ 4 000 supports, Sogelife, réservé aux clients BoursoFirst résidents fiscaux français). Pour un épargnant qui veut une allocation ETF ou multi-actifs standardisée, protégée par le cadre luxembourgeois, avec un ticket à six chiffres, ces offres sont légitimes et souvent moins chères qu'un cabinet. Ce qu'elles ne permettent pas, par construction : un FID ou FAS bâti ligne par ligne, l'accès individuel à des fonds dédiés et au non coté au-delà de briques packagées, le choix de la compagnie et de la banque dépositaire selon votre situation, un accompagnement patrimonial (transmission, expatriation, démembrement, structuration de cession), et — pour BoursoVie Lux — l'accès aux non-résidents. La bonne question n'est pas « qui est le moins cher », c'est « de quoi ai-je réellement besoin ».
Vous avez lu que l'assurance vie luxembourgeoise était réservée aux très gros patrimoines, avec un conseiller, des frais opaques et un dossier de souscription de quarante pages. Puis vous avez vu passer une publicité : « assurance vie luxembourgeoise dès 50 000 €, 0 % de frais d'entrée, tout en ligne ». Vous vous demandez si le cabinet que vous alliez consulter n'est pas simplement une couche de frais en plus, ou si l'offre en ligne cache quelque chose.
Nous recevons régulièrement des demandes de personnes qui ont déjà comparé les frais de ces plateformes aux nôtres, et qui nous demandent franchement ce qu'elles obtiennent en plus. C'est une excellente question. Elle mérite une réponse chiffrée, et une réponse qui admette que, pour une partie de ces personnes, la plateforme est le bon choix.
Une assurance vie luxembourgeoise « en ligne » est un contrat souscrit auprès d'une compagnie luxembourgeoise (La Mondiale Europartner, Sogelife, OneLife, Wealins, Bâloise…) par l'intermédiaire d'un distributeur digital qui a standardisé le parcours : un format de gestion unique ou presque, une grille de frais publique, un ticket abaissé. Le contrat est aussi luxembourgeois que celui que nous mettons en place — même triangle de sécurité, même super privilège, même neutralité fiscale. Ce qui diffère, c'est ce que vous pouvez en faire.
Cet article compare, poste par poste et sur la base des pages officielles de chaque offre consultées le 21 septembre 2026, Ramify, Yomoni et BoursoVie Lux avec ce qu'un cabinet indépendant met en place ; puis il vous dit, profil par profil, qui devrait choisir quoi. Les grilles des offres en ligne évoluent souvent : les chiffres ci-dessous sont ceux publiés à cette date.
Qu'est-ce qu'une assurance vie luxembourgeoise « en ligne » et en quoi diffère-t-elle d'un contrat sur-mesure ?
Le contrat est identique dans sa nature juridique. Les trois offres reposent sur des compagnies agréées par le Commissariat aux Assurances, avec les actifs déposés auprès d'une banque dépositaire agréée (Swissquote et Quintet chez Ramify, Swissquote Bank Europe chez Yomoni ; BoursoVie Lux mentionne une banque dépositaire agréée par les autorités luxembourgeoises sans la nommer sur sa page produit). Le triangle de sécurité et le super privilège s'appliquent pleinement.
La différence porte sur trois choses.
- ◆Le format de gestion. Ramify et Yomoni proposent une gestion pilotée (le distributeur, via un mandat ou un FAS piloté, gère l'allocation selon un profil de risque). BoursoVie Lux est l'inverse : gestion libre uniquement, vous choisissez vos supports parmi environ 4 000. Aucune des trois ne propose un Fonds Interne Dédié construit pour vous avec un gérant que vous choisissez.
- ◆Le choix de la compagnie et du dépositaire. Yomoni et BoursoVie Lux sont mono-assureur ; Ramify travaille avec quatre compagnies (OneLife, Wealins, La Mondiale Europartner, Bâloise) mais c'est Ramify qui affecte. Un cabinet sélectionne compagnie et dépositaire en fonction de votre pays de résidence, de vos devises, de votre horizon et de votre profil réglementaire.
- ◆L'accompagnement. La plateforme accompagne le contrat ; le cabinet accompagne le patrimoine dans lequel le contrat s'inscrit.
Ramify, Yomoni, BoursoVie Lux : quels sont les tickets d'entrée et les frais réels ?
Chiffres relevés sur les pages officielles le 21 septembre 2026.
| Poste | Ramify (AV Luxembourg) | Yomoni Lux | BoursoVie Lux | Cabinet indépendant (assurancevie.lu) |
|---|---|---|---|---|
| Compagnie(s) | OneLife, Wealins, La Mondiale Europartner, Bâloise (affectation par Ramify) | La Mondiale Europartner | Sogelife | 9 compagnies, choix motivé par écrit |
| Ticket d'entrée | 100 000 € (certaines stratégies à partir de 250 000 €) | 50 000 € (100 000 € si fonds en euros souhaité) | 150 000 € (versements complémentaires 20 000 €) | 15 000 € en gestion libre (AFI ESCA) ; 250 000 € standard pour FID/FAS complet |
| Frais d'entrée / sortie | 0 % | 0 € | 0 % | 0 % à 1 % négociés, jusqu'à 2,5 % max chez certains assureurs |
| Frais annuels du contrat (assureur) | 0,45 % | 0,70 %/an, dégressif jusqu'à 0,30 % au-delà de 1 M€ | 0,65 % (< 1 M€) à 0,40 % (≥ 5 M€), selon la prime initiale | Négociés selon encours et compagnie |
| Frais de gestion pilotée / mandat | 0,45 % (FAS Ramify) | 0,70 % (gestion Yomoni), qui s'ajoutent aux frais de contrat | Aucune gestion pilotée | 0,4 % à 1 % de gestion financière en FID ; 0 en FAS / gestion libre |
| Dépositaire | 0,06 % HT | 0,06 % | Non détaillé sur la page produit | Négocié, variable selon la banque |
| Total annuel indicatif | 0,96 % (page produit) — la page comparative de Ramify indique 1 % | 1,30 % à 1,70 % (exemple publié par Yomoni, frais des ETF d'environ 0,24 % inclus) | 0,65 % à 0,40 % + 0,25 % de frais de transaction sur actions / ETF | 0,4 % à 1,5 % tous frais confondus selon enveloppe (voir notre article frais) |
| Arbitrages | Non précisé sur la page produit | 2 gratuits/an puis 50 € | Frais de transaction 0,25 % sur actions / ETF | Selon compagnie et dépositaire, souvent négociés |
| Rémunération du conseil | Incluse dans les frais Ramify | Incluse dans les frais Yomoni | Aucune (pas de conseil) | Rétrocession + honoraires de mise en place jusqu'à 560 € TTC, ou honoraires MiFID II (ex. 8 600 € TTC puis 760 €/an sur un dossier important) — voir notre page tarifs |
Trois remarques honnêtes sur ce tableau
Sur les frais, Ramify est effectivement moins cher que la plupart des montages sur-mesure à encours équivalent, et BoursoVie Lux l'est encore davantage pour qui gère seul. Nous n'avons aucune raison de le contester : ce sont leurs chiffres, ils sont publics.
Sur Ramify, un écart mineur entre deux pages officielles : la page produit détaille 0,45 % + 0,45 % + 0,06 % = 0,96 %, tandis que la page comparative de Ramify annonce « 1 % (dont frais de gestion pilotée) ». La différence est faible — probablement un arrondi ou une différence de périmètre — mais elle illustre que même une grille « transparente » demande à être lue ligne par ligne. Nous reproduisons les deux chiffres plutôt que de trancher.
Sur Yomoni, la page cite un frais de contrat de 0,70 % (dégressif) et un frais de gestion Yomoni de 0,70 %, auxquels s'ajoutent les frais des ETF (environ 0,24 %) et du dépositaire (0,06 %), pour un coût total d'exemple entre 1,30 % et 1,70 % selon l'encours. Ce total correspond bien au cumul de ces lignes. C'est, à ce niveau, un coût comparable à un FID sur-mesure — pour une gestion standardisée.
Sur le cabinet, la ligne « rémunération du conseil » est précisément ce que les plateformes n'ont pas, et c'est un vrai coût. Nous préférons l'écrire dans le tableau plutôt que de le laisser deviner.
Que permettent réellement ces offres en ligne en matière d'investissement ?
Il faut être précis, parce que les univers annoncés ne sont pas ceux d'un contrat français en ligne.
Ramify annonce des clean shares (parts de fonds sans rétrocession), des fonds institutionnels, une gestion multi-devises et l'accès au private equity — sous conditions : à partir de 125 000 € versés et 250 000 € de fortune mobilière, seuils qui correspondent en pratique à la catégorie d'investisseur définie par le règlement du Commissariat aux Assurances. C'est un univers réel, mais c'est Ramify qui compose l'allocation, dans ses propres mandats.
Yomoni Lux est une gestion pilotée à 100 %, sans gestion libre : vous choisissez un profil (P6 à P10), Yomoni gère. Un fonds en euros est possible à partir de 100 000 €. L'univers est celui des mandats Yomoni, construits autour d'ETF ; la composition détaillée des profils Lux n'est pas publiée sur la page produit. Le contrat est annoncé multi-devises.
BoursoVie Lux est le miroir exact : gestion libre uniquement, aucune gestion pilotée, aucun fonds en euros (mono-support FAS en unités de compte, en euros uniquement), mais environ 4 000 supports incluant titres vifs, ETF, OPCVM, fonds monétaires et produits structurés ; le private equity y est plafonné à 20 % du contrat, conformément à la catégorie A du règlement du CAA. C'est l'offre la plus proche d'un FAS de gestion libre sur-mesure — pour un investisseur autonome, résident fiscal français, client BoursoBank ayant adhéré à BoursoFirst.
| Univers d'investissement | Ramify | Yomoni Lux | BoursoVie Lux | Cabinet (FID/FAS sur-mesure) |
|---|---|---|---|---|
| Fonds en euros | Non mis en avant sur la page produit | Oui, dès 100 000 € | Non | Selon compagnie (5 des 9 partenaires) |
| Gestion pilotée | Oui (mandats Ramify) | Oui, uniquement | Non | Oui, gérant choisi (FID) |
| Gestion libre | Non mise en avant | Non | Oui, ~4 000 supports | Oui (FAS, gestion libre) |
| Titres vifs | Via mandat | Non | Oui | Oui |
| ETF | Oui | Oui | Oui | Oui, y compris hors UCITS en FID selon catégorie |
| Private equity / non coté | Oui, dès 125 000 € versés + 250 000 € de fortune mobilière, en briques sélectionnées par Ramify | Non annoncé pour les profils standards | Plafonné à 20 % (catégorie A) | Oui, fonds sélectionnés individuellement, dette privée, selon catégorie CAA |
| Fonds dédié construit pour vous (FID) | Non | Non | Non | Oui, dès 125 000 € à 250 000 € selon compagnie |
| Multi-devises | Oui | Oui (EUR, USD, CHF…) | Non, euros uniquement | Oui, selon compagnie et dépositaire |
| Choix de la banque dépositaire | Non (Swissquote / Quintet) | Non (Swissquote) | Non | Oui |
| Accès non-résidents | Mobilité internationale mise en avant, pays acceptés non listés | Neutralité fiscale évoquée, pays acceptés non listés | Non, résidents fiscaux français uniquement | Oui, selon pays et compagnie |
Qu'est-ce qu'une offre en ligne ne permet pas, et qu'un cabinet indépendant permet ?
Voici la liste factuelle, sans adjectif.
Choisir la compagnie et le dépositaire. Un résident espagnol, un futur expatrié à Dubaï, un dirigeant qui cède son entreprise et une famille qui prépare une transmission n'ont pas besoin de la même compagnie. Certaines acceptent des pays de résidence que d'autres refusent ; certaines ont un fonds en euros, d'autres non ; certaines ont des dépositaires qui donnent accès à des classes d'actifs que d'autres n'ont pas. Une plateforme mono-assureur ne peut pas faire ce choix ; Ramify le fait en interne selon ses critères, pas en dialogue avec vous.
Construire un FID ligne par ligne. Choisir le gérant, définir le mandat, y intégrer une ligne obligataire précise, un fonds de dette privée, un produit structuré sur mesure, un ETF non UCITS : c'est ce que permet un Fonds Interne Dédié et ce qu'aucune des trois plateformes ne propose.
Loger des actifs particuliers. Private equity choisi fonds par fonds, parts de fonds institutionnels non distribués au détail, crédit lombard adossé au contrat auprès du dépositaire, avance sur contrat : ces mécanismes dépendent du couple compagnie / dépositaire, donc du choix qu'une plateforme ne vous laisse pas.
Accompagner ce qui entoure le contrat. Rédaction d'une clause bénéficiaire démembrée, coordination avec le régime matrimonial, préparation d'un départ à l'étranger, séquençage d'une cession d'entreprise, relecture annuelle du profil patrimonial : c'est le travail d'un conseiller, pas d'une interface.
Accueillir un non-résident. BoursoVie Lux est réservé aux résidents fiscaux français. Or l'un des premiers motifs sérieux d'ouvrir un contrat luxembourgeois est précisément la mobilité internationale.
Négocier. Sur un encours important, les frais de contrat, de dépositaire et de gestion financière se négocient. Une grille publique est simple, mais elle est fixe.
Dans les demandes que nous recevons de personnes arrivées avec une offre en ligne déjà étudiée, le point bloquant est rarement le niveau de frais : c'est plus souvent un pays de résidence non accepté, ou le besoin d'un fonds dédié que l'offre standard ne prévoit pas.
Et à l'inverse, qu'est-ce qu'un cabinet ne fait pas mieux qu'une plateforme ?
Un comparatif qui ne liste pas les inconvénients de sa propre option est une brochure. Voici les nôtres.
- ◆Le coût. Le conseil se paie : par rétrocession intégrée aux frais du contrat, ou par honoraires directs. Sur une allocation ETF standard à 100 000 €, le surcoût d'un cabinet par rapport à Ramify n'est pas justifié par la valeur ajoutée sur l'allocation elle-même. Situation type construite pour illustrer, à partir de paramètres réalistes : à 0,96 % contre, disons, 1,4 % tous frais et conseil compris, l'écart est de 440 € par an sur 100 000 € — pour une allocation qui serait, en gestion pilotée, très proche. Ce sont 440 € que le cabinet doit justifier par autre chose que l'allocation.
- ◆La simplicité. Souscrire en ligne prend quelques jours ; monter un FID avec sélection du gérant et du dépositaire prend plusieurs semaines.
- ◆La lisibilité des frais. Une grille publique à trois lignes est plus facile à comprendre qu'une négociation à cinq étages. Nous essayons de compenser par une décomposition écrite, mais c'est objectivement plus complexe.
- ◆Le ticket. Pour un FID ou FAS complet, le standard reste 250 000 €. Yomoni ouvre à 50 000 €. En dessous de 100 000 €, seule la gestion libre d'AFI ESCA (dès 15 000 €) nous permet de proposer quelque chose, et ce n'est pas un contrat sur-mesure.
- ◆La dépendance à un interlocuteur. Un cabinet, c'est des personnes ; une plateforme, c'est une organisation. La continuité du suivi est une question légitime à nous poser.
Pour quel profil une assurance vie luxembourgeoise en ligne suffit-elle, et pour quel profil non ?
Un cabinet qui vous dirait le contraire pour le premier profil du tableau vous vendrait un service dont vous n'avez pas besoin.
| Profil | Recommandation honnête |
|---|---|
| 50 000 € à 150 000 €, résident français, allocation ETF diversifiée, pas de projet de mobilité ni de transmission complexe, veut la protection luxembourgeoise | Offre en ligne : Yomoni (pilotée) ou Ramify (pilotée, dès 100 000 €). Un cabinet coûtera plus cher pour un résultat proche. |
| Investisseur autonome, client BoursoBank, résident français, gère lui-même sur titres vifs / ETF, > 150 000 € | BoursoVie Lux est probablement l'option la moins chère du marché pour ce cas précis. |
| Résident ou futur résident hors de France | Cabinet, ou Ramify / Yomoni selon les pays qu'ils acceptent (à leur demander directement). BoursoVie Lux exclu. Le choix de la compagnie selon le pays est déterminant. |
| 250 000 € et plus, souhait d'un gérant choisi, de lignes précises, de non coté sélectionné, de dette privée | Cabinet : c'est le territoire du FID/FAS sur-mesure, hors du périmètre des trois plateformes. |
| Cession d'entreprise, transmission avec démembrement, régime matrimonial international, crédit lombard | Cabinet : le contrat n'est qu'une pièce, c'est la structuration qui compte. |
| Veut un fonds en euros avant tout | Yomoni (dès 100 000 €) ou un cabinet avec une compagnie qui en propose ; BoursoVie Lux exclu ; et un contrat français en ligne peut être plus adapté. |
Questions fréquentes
Quel est le ticket d'entrée d'une assurance vie luxembourgeoise en ligne ?+
Yomoni Lux ouvre dès 50 000 € (100 000 € si vous souhaitez un fonds en euros), Ramify dès 100 000 €, BoursoVie Lux dès 150 000 € avec des versements complémentaires de 20 000 € minimum. Chiffres relevés sur les pages officielles le 21 septembre 2026.
Combien coûte une assurance vie luxembourgeoise chez Ramify, Yomoni ou BoursoVie Lux ?+
Ramify annonce 0,96 % par an tout compris en gestion pilotée sur sa page produit (0,45 % contrat + 0,45 % gestion + 0,06 % dépositaire) et 1 % sur sa page comparative. Yomoni cite 0,70 % de frais de contrat dégressifs et 0,70 % de gestion pilotée, plus frais des ETF et du dépositaire, pour un coût total d'exemple de 1,30 % à 1,70 %. BoursoVie Lux facture 0,65 % à 0,40 % de frais de gestion dégressifs selon la prime initiale, plus 0,25 % de frais de transaction sur actions et ETF, sans gestion pilotée.
Une assurance vie luxembourgeoise en ligne offre-t-elle la même sécurité qu'un contrat sur-mesure ?+
Oui. Le triangle de sécurité, le super privilège et la surveillance du Commissariat aux Assurances s'appliquent à tout contrat luxembourgeois, quel que soit le distributeur. Ce qui diffère, c'est l'univers d'investissement, le choix de la compagnie et du dépositaire, et l'accompagnement.
Peut-on avoir un FID ou un FAS sur-mesure via Ramify, Yomoni ou BoursoVie Lux ?+
Non au sens d'un fonds construit pour vous avec un gérant choisi. Ramify et Yomoni gèrent dans leurs propres mandats ; BoursoVie Lux est un FAS de gestion libre standardisé sur environ 4 000 supports. Un Fonds Interne Dédié individuel relève d'un montage sur-mesure.
Peut-on investir en private equity dans une assurance vie luxembourgeoise en ligne ?+
Chez Ramify, oui, à partir de 125 000 € versés et 250 000 € de fortune mobilière, dans des briques sélectionnées par Ramify. Yomoni ne l'annonce pas pour ses profils standards ; BoursoVie Lux le plafonne à 20 % du contrat (catégorie A du CAA). Un cabinet permet de sélectionner les fonds de private equity et de dette privée individuellement, selon votre catégorie d'investisseur CAA.
BoursoVie Lux est-il accessible à un expatrié ?+
Non. BoursoVie Lux est réservé aux clients BoursoBank ayant adhéré à BoursoFirst et résidents fiscaux français. Un non-résident doit se tourner vers une autre offre.
Pourquoi passer par un cabinet si l'offre en ligne est moins chère ?+
Parce que le besoin n'est pas toujours une allocation standardisée. Choisir la compagnie selon votre pays de résidence, construire un FID avec un gérant choisi, loger du non coté sélectionné, organiser une transmission ou un départ à l'étranger, négocier les frais sur un encours important : ce sont des services que les plateformes ne proposent pas. Si vous n'en avez pas besoin, l'offre en ligne est le bon choix.
Peut-on transférer un contrat en ligne vers un contrat sur-mesure plus tard ?+
Pas par transfert au sens strict : un contrat d'assurance vie luxembourgeois ne se transfère pas d'une compagnie à l'autre sans rachat, et le rachat a des conséquences fiscales dans votre pays de résidence. Le choix initial engage donc.
Pour aller plus loin
- Coût et frais réels d'une assurance vie luxembourgeoise →
Pour décomposer ligne par ligne les frais d'un contrat sur-mesure et les comparer aux grilles publiques des offres en ligne.
- Tarifs et honoraires du cabinet →
La ligne « rémunération du conseil » du tableau, détaillée : ce que coûte exactement l'accompagnement avant de nous contacter.
- Investir au Luxembourg sous 250 000 € : les vraies raisons →
Si votre montant est en dessous du ticket standard d'un FID/FAS, cet article vous aide à décider si le Luxembourg a un sens pour vous.
- Catégories d'investisseur du CAA →
Les seuils de private equity de Ramify et le plafond de 20 % de BoursoVie Lux renvoient aux catégories A à D du règlement luxembourgeois, expliquées ici.
Sources
- Ramify — page produit assurance vie luxembourgeoise (ticket 100 000 €, 0 % frais de versement, 0,45 % + 0,45 % + 0,06 % HT = 0,96 %, assureurs OneLife / Wealins / La Mondiale Europartner / Bâloise, dépositaires Swissquote / Quintet, private equity dès 125 000 € versés + 250 000 € de fortune mobilière) : https://www.ramify.fr/produits/assurance-vie-luxembourgeoise
- Ramify — page comparative « Meilleures assurances-vie luxembourgeoises » indiquant 1 % dont frais de gestion pilotée pour l'offre Ramify : https://www.ramify.fr/assurance-vie/meilleures-luxembourgeoises
- Yomoni — page assurance vie luxembourgeoise (50 000 €, 100 000 € avec fonds en euros, 0 € entrée / sortie, 0,70 % contrat dégressif à 0,30 % au-delà de 1 M€, 0,70 % gestion Yomoni, ETF ~0,24 %, dépositaire 0,06 %, exemple 1,30 %-1,70 %, 2 arbitrages gratuits puis 50 €, gestion pilotée uniquement, La Mondiale Europartner, Swissquote Bank Europe) : https://www.yomoni.fr/investir/assurance-vie-luxembourgeoise
- BoursoBank — page BoursoVie Lux (150 000 €, compléments 20 000 €, 0 % entrée / sortie, 0,65 % à 0,40 %, pas de fonds en euros, gestion libre uniquement ~4 000 supports, frais de transaction 0,25 % actions / ETF, euros uniquement, private equity plafonné à 20 %, réservé BoursoFirst résidents fiscaux français, Sogelife) : https://www.boursobank.com/banque-privee/assurance-vie-luxembourgeoise
- BoursoBank — conditions générales BoursoVie Lux (PDF) : https://www.boursorama.com/content/pdf/bvie-lux/CG.pdf
- Toutes les pages ci-dessus consultées le 21 septembre 2026 ; les grilles des offres en ligne évoluent régulièrement et méritent une revérification avant toute décision.